P2P網貸平台大評測：人人貸、禮德财富、拍拍貸

P2P網貸市場風雲再變!從高潮到低谷，再到預邁高峰，P2P短短幾年上演了過山車般的發展曆程。而今，大環境更新，P2P市場版圖呈現三足鼎力新格局，以人人貸、拍拍貸、禮德财富為代表的三大P2P平台割據一方，形成新角力态勢，甚至各方總部分列北京、廣州、上海的現實，也是對這一現象的最好映射。

毫無疑問，在P2P經曆了“負面”壓力的市場優化後，如今能夠站在市場前列并“有名有姓”的平台，都可稱得上是赢家，其中人人貸、拍拍貸、禮德财富三大平台最具代表性。而它們能擁有誰與争鋒的強勢資本，憑借的正是自己獨特的優勢特色，不敢說誰最終能雄霸天下，但“老中青”三大品牌眼前的角力乃至未來走向，都實有看點。

人人貸——過億融資顯牛氣

前不久剛剛獲得億元融資的人人貸可謂是風頭正盛。與禮德财富類似，人人貸設置有“風險準備金”，每一位投資人交給人人貸2%-3%的服務費，以及在借款人出現逾期後追回的本息及罰息。當出現逾期30天的賬務，人人貸就可以用風險準備金，以本金的價格收購債權人手中的債權，當債務收回後再将本息放回風險準備金，用這種墊付方式減少投資人的損失。

與銀行的大額貸款不同，人人貸并不那麼關心借款人的盈利能力，取而代之的是借款人的穩定性和持續還款能力。在風險分散方面，人人貸曾推出過“優選理财計劃”，針對的就是想分散投資但還沒有大量時間和精力的人群。通過系統設置，把每筆貸款的單筆投資金額控制在投資總額的5%以内，強行分散了風險。

另一個具有特色的是，人人貸通過設立線下的實體門店尋找借款人以及進行更好的線下風控和貸後管理。也就是人人貸的借款人來源既可以是線上，也有很大一部是來自于遍布全國的門店拓展開發的的客戶群。人人貸對客戶的資質評估方式既包括單純的線上資料的調取，也會有面對面的資料的核實以及實地的考察和調研。

成立為2011年的人人貸，如今可謂是青年壯行，過億美元的融資給競争對手造成了不小的壓力，當然，其此舉也為自己赢得了更大優勢，勢在面對未來的行業市場中占了先機。

禮德财富——後起之秀德财兼備

和其他P2P平台相比，禮德财富帶着濃重的銀行系色彩，其CEO洪凱彬原在招商銀行信用卡風控中心任職7年，有着管理上百人風控團隊的銀行風險管理經驗。自13年創立禮德财富網貸後，作為互聯網借貸行業的後起之秀，無論是禮德财富的風險控制水平還是作為80後互聯網金融的傑出創業代表洪凱彬，都給人留下了深刻印象。

上線僅僅半年，禮德财富就收獲了2013年CCTV奮鬥年度峰會最佳商業模式獎、2014互聯網金融新銳企業50強等諸多榮譽，不久前，禮德财富總裁洪凱彬的傳奇創業經曆和精彩表現還引起了央視奮鬥欄目的濃厚興趣，對其成長經曆、思想理念以及創業過程等多方面進行了系統記錄和展現。

當然，禮德财富所呈現的信貸服務特色，是其如今享譽業界的一大主因。

衆所周知，P2P網貸最大的看點是風控和收益。一直以來，禮德财富都在圍繞這兩大環節展開多元化服務。禮德财富的風控水平在目前的所有網貸平台中都是遙遙領先的，這正好跟洪凱彬一直堅持的——”做中國最正規最安全的網貸平台”理念高度吻合。

禮德财富是廣州地區第一家啟用第三方資金托管的P2P網貸平台，第三方資金托管平台保障用戶賬戶中的資金獨立存放，用戶可通過禮德财富網站平台對本人第三方資金托管賬戶進行充值、提現，禮德财富在未經用戶許可、授權或法律規定的情況下，無權動用，從而保證投資人資金安全;

禮德财富在中國首創了網貸保障系統的“天眼”風控體系，利用信息對稱加交叉檢查的方法從制度和技術上全方位保障了投資人的資金獨立和安全，最大限度的減少了壞賬率，禮德财富隻有0.6%的逾期壞賬率，讓大多數網貸平台感歎不已。

同時，禮德财富也是廣州地區第一家入駐430多米的廣州國際金融中心(IFC)的網貸平台，體現了禮德财富作為華南區域代表的雄厚資金實力與良好行業信心。

另外，禮德财富平台還為投資人提供本息保障計劃，最大限度地為理财者營造了一個更安全的投資環境。

簡單而言，在禮德财富網貸平台，借款人可以更輕松快捷的借到錢，而投資者在确保更安全的同時還可以享受到12%-18%的高收益。

據禮德财富傳來的最新消息獲知，他們将在近期推出一款超量級的優質投資産品-禮德優選标，這款産品的特點是周期短，金額大，安全性高，借款周期以5-30天為主，借款額度在200-1000萬元，安全方面由國家頒發融資擔保牌照的第三方擔保機構提供擔保，一旦借款人到期還款出現逾期，則由第三方擔保機構墊付本息還款。這款産品一旦上線，勢必會受到投資者的大勢追捧。

不難想象，一個對中國金融市場極為熟知的人，帶領一群擁有豐富銀行風控經驗的團隊入主一個接地氣的平台，自然廣受業界關注。而照此深發展，禮德财富的未來更值得各界期待。

拍拍貸——純線上模式堅持自我

作為國内首家P2P純信用無擔保網貸平台，拍拍貸從誕生起已走過了7個年頭。作為拍拍貸的CEO，張俊多年理工科背景和豐富知識功底，為其創立拍拍貸平台奠定了深厚基礎。回想當初的創業經曆，張俊表示很難，尤其是對于解決信用識别和風險管理等問題，初期的拍拍貸可謂是經曆了很長一段時期的艱苦創新。

在7年中行業市場高潮低落之中，今天的拍拍貸仍堅守初創時的“純上線”“純平台”的業務模式，旨在培養投資者的風險自主把控風險。這種模式，主要借鑒了美國P2P 網貸領導者Prosper 的經驗。

純線上模式，意味着獲得客戶的渠道、信用風控、交易、放款等全部流程都在互聯網上完成。拍拍貸堅持純線上模式，平台本身不參與借款，隻承擔信息匹配、工具支持和服務等功能。資金借入者和借出者通過平台撮合達成借款意向，借款利率由借款人自己設定，網站設定了法定最高利率以避免高利貸的發生。

對于投資人，拍拍貸一般不提供任何形式的隐形或顯性的擔保，所有的風險均由出資方承擔。拍拍貸僅提供金融信息，不涉及到資本金的投入，以收取手續費為主要的盈利方式。

當然，盡管是無擔保的模式，但拍拍貸仍存在本金保障計劃。如果投資人通過身份驗證，成功投資50個以上的借款且每筆金額小于5000 元且小于列表借入金額的1/3,投資者就可自動享受本金保障。

同時，為了控制風險，拍拍貸也制訂了一系列的交易規則，通常，借款人的信用等級越高，其違約率越低，相應的其貸款成功率越高。這與禮德财富等網貸平台的模式相得益彰。

與人人貸、禮德财富等後起之秀相比，拍拍貸這位“老大哥”步履略顯慢，有業内分析這或許與其對融資規模的限制有關，拍拍貸始終認為風險控制是核心使命之一，不久前其宣布完成數千萬美元融資，也是為了打造更為成熟的風控體系。

不難想象，有錢在手，拍拍貸信心大增，勢必再次發力進一步沖擊對手并捍衛自己的市場地位，甚至将主動“攪動”市場引向新格局。

……

各憑特色顯其能!在經曆過“震痛期”後，如今的P2P網貸市場已開始着手急步步入成熟穩定的新航向，而各方也在不斷豐滿着自身實力，意在新一輪角力之戰中占領先機，面對不可捉摸的未來，誰能進一步憑優勢搶灘登陸繼而引領市場?什麼又是P2P網貸市場下一個“動亂”的導火索?都值得大衆持續關注。